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年後資金投資先理債再理財

雞年到來,年終獎金入袋,台北富邦銀行建議,不管年終獎金多寡都該事先規劃,可優先清償高利率舊債,多餘資金再做理財。北富銀提供職場上不同年齡層投資人不同的理財重點與規劃建議,而不論是哪一個年齡層,都應及早檢視個人和家庭需求,訂定新年度理財目標,善用年終獎金布局保險、基金、ETF、海外股票等理財工具,邁向樂活富足人生。

北富銀表示,投資理財的起點最好從減輕負債開始。建議上班族優先檢視個人債務情況,由利率高低進行檢視。尤其貸款種類繁雜,從學生貸款、車貸、房貸、信貸、信用卡循環等利率大不相同。年終獎金入袋後,可一部份著眼進行高息貸款理債、減少總債息支出,另一部份可著手人生理財目標規劃,例如第一桶金、購車、購屋基金等。

各年齡層在理財目標設定、理財習性或財富自由度均有差異。以人生週期來看,6~7年級生正處於築巢高峰期,同時可能面臨來自上下世代間的三明治壓力,扣除每月薪資繳付車貸、房貸、侍親費、子女教育費等費用後,可規劃的資金較有限。對於得來不易的年終獎金,在保留必要的緊急預備金、規劃保險保障生活後,建議可斟酌自身投資風險承受度,選擇合適的理財商品;至於4~5年級生無論是財富自由度、人生閱歷或理財工具涉略,都較另外兩個年齡層充裕及熟悉,另部分人士處於逐漸卸下跨世代重任、往退休生活邁進,建議朝完善己身及另一半的退休或安養預作規劃。

北富銀建議,7年級生,若為甫出社會的新鮮人,剛進入社會起薪並不算高,建議先從基本保障規劃開始,多餘的資金不妨考量具有分散風險特色的共同基金,採取定期定額投資長線佈局,輔以不定期單筆適時加碼,參與投資市場的超額報酬;若為6年級生前段班,在職場上已多為社會中堅份子,除已頗具相當的財富實力,或許也多了一些市場敏感性,因此除了基本保障外,建議側重高流動性、精準瞄準大盤,參與指數漲跌的ETF,以小錢攢大錢;5年級生,相較於前兩個年齡層,擁有略為豐厚的年終獎金入袋,可優先考慮投資類全委保單、年金險,既能兼顧保障且承擔風險較小,會是比較好的退休規劃選擇;至於4年級生,在寄望子女供養比率下降的年代,長期看護險不僅讓資產多層保護,也確保在退休之後能享有尊嚴的生活。年後資金投資先理債再理財

去年日本房地產新增貸款創歷史紀錄

日本央行的日銀2月9日,發表了2016年度金融機關向各業界貸款的資金報告書。其中面向房地產的新增貸款高達12兆2,806億日元,比上一年增加了15.1%,是有史以來的最高紀錄。分析認為是2016年年初實施負利率政策後,收益前景被看好的房地產業成為了銀行的最佳貸款對象。目前的房地產雖未達到「泡沫經濟」的狀態,不過日本金融廳和日銀表示將調高警戒級別。

面對負利率壓力 銀行放水房地

小額信貸利率比較

產貸款

據日本國家電視台「NHK」的報導,日銀對全日本139家銀行面向新增客戶的貸款情況的總括報告顯示,2016年的一年中,面向企業和個人的新增貸款總額為48兆3,988億日元,比上一年增加10.3%。其中,面向房地產的新增貸款金額高達12兆2,806億日元,比上一年增長了15.1%,是新增客戶總金額的1/4。是1977年建立統計制度以來的最高記錄。

另據《日本經濟新聞》的報導,2016年年末,面向房地產的貸出總額為70兆3,592億日元,是1970年3月以來的最高金額,約佔總貸出金額477兆9,094億日元的15%。

日經在報導中指出,地價上升是原因之一。據日本國土交通省2016年10月1日的統計,高層公寓樓盤集中的100處中,82處地價上漲。其原因被認為是,面向2020東京奧運的大型都市開發以及訪日遊客激增,帶來土地需求上升,房地產開發急速升溫。

另一方面,2016年2月日銀實施負利率政策後,銀行等金融機關面臨資金運用難的壓力,此時,收益前景被看好的房地產業成為了銀行的最佳貸款對象。面向公共投資的關連建設、酒店住宿設施的新建等房地產的投資在2016年出現全面上升。其中,房地產投資信託(REIT)基金的時價總額達到12兆日元,與決定實施負利率政策的時期相比增長了一成左右。

為減少繼承稅的房地產投資上升

另一方面,2016年也是個人投資房地產火爆的一年,2016年面向個人的房地產貸款比上一年猛增了近兩成,總金額達17兆7,119億日元。

據日經的報導,一名擁有6套投資出租房的45歲的公司職員表示,打算在東京都內尋找新的投資房。他說:「隨著美元加息,日銀的負利率政策預計難以長久,貸款購房需乘早。」

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據國土交通省的統計,2015年,出租公寓房的新建數為38萬3,000套,2016年4至12月已達33萬套,與上一年同期相比增長12%。


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